陷28億元擔保「羅生門」的渤海銀行：規模狂飆背後合規與內控之憂

客户28億元存款遭莫名質押的風波，讓渤海銀行登上風口浪尖。而此次事件並非偶然，近年來，渤海銀行在規模快速擴張中，合規和內控問題頻發。如何在快速增長的同時，在合規和內控上取得平衡，或許是渤海銀行亟須解決的問題。

28億元存款被莫名質押 涉事企業向渤海銀行討要說法

10月23日，根據多家媒體報道，江西濟民可信集團有限公司（簡稱濟民可信）下屬兩家公司存入渤海銀行南京分行的28億元存款，遭銀行方莫名質押為第三方提供貸款擔保。

對此，10月24日，渤海銀行發布聲明稱，在與相關企業日常業務辦理過程中，南京分行發現企業間異常行為，已向公安機關報案，依法尋求司法解決。

同日，濟民可信發布微信文章稱，被挪用存款的企業是該集團下屬的兩家子公司，併發出「六問」質疑渤海銀行南京分行對第三方企業挪用其存款辦理質押業務一事早已知情，卻不作為。

28億存款的質押手續究竟如何辦理的?又是誰辦理的?根據目前公開的訊息，濟民可信方面表示，該集團事發前不知情，事發後曾找渤海銀行交涉，對方並未提供相關材料。而渤海銀行方面則一直沒有對外披露任何具體訊息。由於雙方都已報警，具體情況究竟如何，是否存在犯罪行為，28億元質押「羅生門」事件本身目前還尚難判斷，還需要等待警方的調查結果。

規模快速膨脹：總資產及貸款增速領跑股份行

此次客户28億元存款遭莫名質押的風波，讓渤海銀行登上風口浪尖。

渤海銀行總部位於天津，2006年2月正式開業，是國內最年輕的全國股份制商業銀行，但近年來資產規模保持快速擴張。

圖1:2020年股份行總資產與貸款總額增長情況

數據顯示，截至2020年末，渤海銀行總資產達到13935.23億元，較上年末增加2804.07億元，按年增長25.19%；發放貸款及墊款總額8875.38億元，較上年末增加1794.8億元，按年增長25.35%。兩項指標在12家股份行中均排名第一（如圖1所示）。

事實上，渤海銀行的規模擴張已經持續多年。根據披露數據顯示，從2006至2020年，渤海銀行資產規模從153.4億元增長到13935.23億元，14年間增長了91倍，年複合增長率為38%。

快速擴張背後的合規與內控之憂

規模的快速擴張也導致渤海銀行合規和內控問題頻發。這次28億元存款「被擔保」事件之前，渤海銀行就曾多次因合規和內控問題被監管處罰。

此次涉事的渤海銀行南京分行，曾在2020年10月被處罰125萬元，違規行為包括貸款資金迴流用於銀行承兑匯票保證金，以及為同業投資業務違規提供信用擔保等。

2021年5月21日，渤海銀行總行因34個問題被銀保監處以9720萬元的鉅額罰款，其中第八條直接點名渤海銀行內部審計嚴重不足。

其他涉及內控的違規項還包括瞞報案件（風險）訊息、未落實授信審批條件發放貸款、銀行承兑匯票保證金管理不規範、未嚴格審核銀行承兑匯票貿易背景真實性。

規模快速擴張的同時，如何在合規和內控上取得平衡，或許是渤海銀行亟須解決的問題。

「此次事件給健全銀行企業內控體系敲響了警鐘。」中國人民大學商法研究所所長劉俊海表示，從此次事件中，可以看出銀行的內部分工體系有漏洞，包括銀監會在內的監管部門應充分發揮其賦予市場準入、行政指導、行政監管和行政處罰的權限。

以此為契機，在全國範圍內就是否存在挪用存款做質押的不法行為開展一次地毯式、全方位的風險排查。監管部門還應以此案例出發，提出有針對性的解決方案來創新監管手段、消除監管盲區，來根除監管套利現象。