巨頭紛紛適配數字人民幣使用場景，支付體系升級再下一城？

1月4日，數字人民幣（試點版）App正式上架各大安卓應用商店和蘋果AppStore，並在國內深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）11個地點開啟測試。

緊接着，京東、騰訊、美團、小米等巨頭紛紛在旗下不同應用場景完成了對數字人民幣支付的支持。今日該APP升級之後， 微眾銀行（微信支付） 和 網商銀行（支付寶） 的數字人民幣錢包已正式上線。 在微信、支付寶相關支付界面中已可以開通數字人民幣功能。

數字人民幣，替代支付寶和微信？

要注意的是，數字人民幣本質上是錢，是數字化的貨幣，而支付寶和微信是支付載體和渠道，是錢包。所以，微信和支付寶也可以支持數字人民幣支付，雙方不存在絕對替代關係，也不影響第三方的自由使用。

積極探索數字人民幣，有多方面的益處。首先，它能夠進一步提高電子支付的效率和普及度。數字人民幣作為貨幣的流轉，不收取提現等相關手續費，區別於微信、支付寶、信用卡等支付手段。此外，依靠NFC技術的持續優化，未來有較大概率實現在斷電斷網等情況下的近場支付，可以進一步提高支付體驗。

而且，數字人民幣可以利用技術分析交易數據和資金流向，有助於打擊一些違法犯罪行為。而在可控匿名機制下，普通用户的隱私又不會受到侵犯。金融體系的安全程度更高。

最後，貨幣數字化是大勢所趨。國際清算銀行最新調查報告顯示，65個主要國家或經濟體的中央銀行中約佔86%已開展了數字貨幣相關研究。無論是保障支付安全還是追求綠色低碳、節約紙質貨幣的生產、製造、流通、防偽成本，數字人民幣都有明顯優勢。

目前，京東、京喜、美團、餓了麼、天貓超市、盒馬、滴滴、小米商城、中石化等50多個常用消費渠道已經支持數字人民幣的使用和付款。對於不同的身份識別強度和使用強度，數字人民幣錢包設置了四類賬户供申請。主要區別在於餘額上限、單筆支付限額上限、日累計支付額上限等，與當前銀行卡的支付限制類似。

2021年11月，央行行長易綱表示數字人民幣設計和用途主要是滿足國內零售支付需求。目前，數字人民幣仍處於研發過程中的常規測試階段，運營機構在試點地區和試點場景拓展的白名單用户方可註冊數字人民幣APP。

加速普及數字人民幣，靠什麼？

對數字人民幣而言，使用場景是根基。當前處於測試期，尚沒有大規模的應用。未來，作為數字化的貨幣，它還將推動數字化應用場景升級。作為金融支付功能的嵌入式工具，數字人民幣不只是滿足用户支付需求，還需要考慮金融場景拓展。尤其是商業銀行要起到引導作用，讓其場景從零售支付向其他領域延伸。

另外，簡化使用流程還有進一步的空間，這同樣需要外部引導。目前，藉助NFC近場通信技術，貼一貼、碰一碰等簡單形式已經可以支持轉賬等需求，但考慮到這些技術原本的普及率不高，大眾認識度不佳，還需要設計相應的活動進行帶動。

數字人民幣的流通推廣還應該遵循線上帶線下的原則，這首先是出於測試期間的應用普及。在線下，通過用一套收款設備融合多種支付工具等手段，再讓線下支付得到帶動。也可以參考消費券的發放方式，比如近日，海南海口就推出1000萬元「數字人民幣 椰城嗨購節」紅包消費活動，用坐公交五折等優惠，讓消費者走到線下，更真實地理解數字人民幣的使用場景，形成良性循環。

當前，數字人民幣也還有對老年人不友好，試點範圍內只支持本地居民而不支持遊客等外來人群，只能綁定借記卡、不能綁定信用卡等問題。不過，隨着技術的進步，更加重視個人體驗，系統進一步打通，諸多問題將迎刃而解。當前數字人民幣個人錢包交易金額已超過600億元，有了微信和支付寶渠道的接入，加上銀行的協助，數字人民幣只需要等到進一步開放試點地區和場景，就可以迎來爆發。冬奧會將是其第一個重要的大眾應用節點。