王炯：金融科技的演進方向和應用邏輯

隨着新一代訊息技術的發展，應用於金融的科技探索快速推進，金融科技底層技術日益豐富、適用範圍不斷擴大，拓寬了金融服務邊界，推動了傳統金融的變革，甚至一定程度上顛覆了社會公眾對於金融的認知。本文結合實踐，研究金融科技的最前沿技術、演進方向和金融科技的應用邏輯，期待對金融機構正確推進金融科技的應用有一定啟發。

金融科技應用與演進方向

科技的進步以及應用創新是金融領域使用並發展金融科技的重要驅動力量，特別是人工智能、大數據、區塊鏈等核心技術甚至影響着金融科技的發展趨勢，它們在金融業的深度應用，改變了傳統金融業務模式，極大地提升了金融服務質量和效率。

金融科技前沿技術

人工智能。人工智能是通過計算機分析人的行為舉止及思維過程而形成的一門新型綜合學科，該領域按照技術可以分為深度學習算法、機器學習算法；按照場景可分為運算智能、感知智能與認知智能。近年來，人工智能技術發展迅猛，已逐步進入商業應用階段。上至頂層設計，下至百姓生活，都可以看到人工智能的影子。

金融業是較早引入人工智能輔助的行業，例如，銀行、保險等金融機構在業務運營、風險控制等領域通過機器人流程自動化（Robotic Process Automation，簡稱RPA）技術來「替代人」高效執行重複性、無需人工決策的流程化操作；再例如，運用智能投顧對客户進行資產配置建議。

區塊鏈。作為多種技術的融合體，區塊鏈技術利用密碼學和分佈式共識協議保證網絡傳輸與訪問的安全性，實現數據多方維護、全網一致、不易篡改，解決了信任與價值的可靠傳遞難題。

當前，區塊鏈技術在銀行業的應用主要集中在貿易融資、跨境金融、電子存證等場景，例如，在供應鏈金融業務中，利用區塊鏈技術有效整合物流、倉儲、進銷存管理等訊息，將全鏈條數據沉澱轉化為對授信業務的高效支撐。

生物識別技術。生物識別技術通過計算機與光學、聲學、生物傳感器及生物統計學等手段的密切結合，利用指紋、虹膜、聲音、簽名等人體固有的生理特性和行為特徵，以更好地識別客户。在金融行業，生物識別技術已經在移動支付、遠程開户等領域得到廣泛應用。

例如，通過人臉識別，將活體照片訊息與權威高清人像數據源進行比對，可有效防止偽造、冒用他人身份進行欺詐的行為，增強交易安全性；同時，依據身份識別及數據模型運算結果，也可在廳堂為到訪客户提供精準的服務。

大數據。大數據技術較為複雜且龐大，其核心技術主要有數據採集、數據預處理、分佈式存儲、非關係型（Not Only SQL，簡稱NoSQL）數據庫、數據倉庫、並行計算、可視化等，目前正在朝着實時化、智能化、融合化的方向發展。

金融業是大數據應用的先行者，比如商業銀行通過分析客户交易動機、行為等數據，可以持續完善客户畫像，精準反映客户需求，進而推動實現金融產品創新、精準營銷及智能風險防控。

安全技術。金融安全防護技術涵蓋多重技術與策略，它以底層的金融訊息基礎設施安全保障為基石，代表性解決方案包括大數據安全、區塊鏈安全、物聯網安全、風控反欺詐、用户隱私保護等。通過金融安全技術的應用，可以完善金融安全生態，促進金融行業安全健康大環境的形成。

場景應用技術。虛擬現實/增強現實技術是20世紀發展起來的全新的實用技術，它利用計算機生成一種模擬環境，營造出多源訊息融合的、交互式的三維動態視景，能夠使用户沉浸其中。該技術為金融業務模式創新提供了更多可能，比如藉助虛擬現實技術，打造虛擬營業廳，給用户身臨其境的「逛實體營業廳」的體驗。

演進方向探索

全球知名IT研究諮詢公司Gartner連續多年對科技發展趨勢進行研究，在對2021年戰略科技趨勢的研判中，他們認為有三大主題，分別是以人為本、位置獨立性和彈性交付，充分反映了2020年新冠肺炎大流行對全球科技發展的影響，同時，還指出多技術的組合創新也是重要的技術演進趨勢。

從工作實踐來看，金融科技的演進主要遵循四個原則：

圍繞需求演進。需求是一切商業行為的本源，產品是滿足需求的工具，技術則是產品創設的基礎。很多技術誕生之初，並沒有和特定需求綁定，但是客户需求和商業發展的結合，必然會促使技術尋找到適宜的應用場景，從本質上看，技術是為滿足需求而產生的。

比如，新冠肺炎疫情讓大家更加註重自我體驗和安全防護，「以人為本」成為新技術主題之一，行為網路、全面體驗和隱私增強計算等相關領域技術受到關注。

技術組合實現創新。組合是創新的重要方式，在實際應用中，不同技術相互融合、相互促進，可以創造全新的價值並降低創新成本。比如，反欺詐技術融合了大數據、人工智能、圖計算等多項技術能力。

實際操作過程中，基於大數據，可以簡單判斷客户徵信、黑名單、涉訴等風險情況；利用圖計算能力，可以判斷是否有團伙作案嫌疑；利用人工智能進行客户深度畫像，可以實時挖掘潛在風險。

符合人性特點。趨樂避苦是人類和其他有感覺生物的普遍訴求，簡單重複無意義的勞動是痛苦的一個重要來源，因此，人類發明了洗衣機、吸塵器、汽車等機器，去替代自己勞動或活動，滿足人類天生的惰性。在金融領域，技術的演進也是圍繞效率的提升而展開，比如「人工智能工程化」「超級自動化」等前沿科技一旦投入使用，可以更高效地替代人去工作。

應對環境變化。環境變化對金融科技的發展有着非常重要的影響。新冠肺炎疫情導致了居家辦公需求暴增，無接觸服務被民眾普遍理解和支持，「位置獨立性」成為新技術發展的重要主題，「分佈式雲」「隨處運營」「網絡安全網格」等技術愈加重要，可以為靈活彈性的辦公以及運營提供支撐。

金融科技的應用邏輯

近年來，伴隨着金融科技的迅猛發展，金融業實現大範圍和深層次的創新，並持續延伸服務邊界、開拓全新領域。

目前，金融科技在金融業的應用，已經全面滲透到觸客、獲客、活客、黏客的客户全生命周期管理過程中，為業務發展提供動力支撐。結合具體實踐，筆者認為金融科技在商業銀行的應用邏輯體現在以下幾個方面：

實現客户遠程識別。線上化、網路化、移動化必然產生如何識別客户的問題。生物識別、光學字符識別（Optical Character Recognition，簡稱OCR）、語音語義識別（Natural Language Processing，簡稱NLP）等技術為客户身份驗證、訊息收集等提供技術保障。

定位識別、大數據、人工智能等技術，實現對客户行為、社交、關聯網絡等海量數據的收集分析，並通過數據建模，對客户進行深度畫像，形成基於數據的客户洞見，提高了解客户的能力，有助於銀行遠程識別客户和服務客户。

判斷客户真實性與客户意願。一是實現反欺詐判斷。綜合利用生物識別、實名認證（Know Your Customer，簡稱KYC）以及相關數據和機器學習、深度學習、聯邦學習、關係圖譜等技術，建設並不斷優化反欺詐策略模型，對客户是否存在欺詐行為進行研判，可以發現潛在欺詐風險，挑出「壞客户」。二是進行綜合業務判斷。比如，藉助大數據、機器學習、灰度發布等技術，選用合適的建模技術，對貸款客户適用的授信額度進行綜合判斷和最終核定。

確保訊息的真實性、完整性。建設基於區塊鏈安全及隱私保護機制的數據共享服務平台，實現數據授權、發布、分享完全線上化，通過訪問鏈路上鍊，實現數據訪問的可追溯、可審計，確保了訊息的真實性。在符合監管及數據安全要求下，還可以實現不同機構間數據層面的互聯互通和撮合交易，搭建各行各業數據共享的生態聯盟，確保訊息的完整性。

促成優質高效的銷售觸達與交付。一是利用大數據精準KYC。比如，建設企業級客户畫像平台，以企業級標籤引擎為基礎，上線標籤工廠、標籤集市、一鍵畫像等功能，可以精準觸達客户，實現高效交互，形成聚焦客户需求的洞見，促成銷售。

二是建設線上服務場景。通過虛擬現實、增強現實技術佈置場景，輔助配置視頻營銷的設計，再結合邊緣計算的即時快速反饋，可以讓客户在身臨其境的情景體驗中，完成線上業務諮詢，獲取合適的金融產品與服務。

提高操作的效率與準確性。一是建設RPA平台，以拖拽式操作實現智能流程的快速自主開發，可以應用在對公户年檢、賬户日常自檢、撥備金對賬、客服質檢等業務流程中，節約人工成本。

二是深度優化RPA，實現實際場景的靈活編排和快速調用，大幅減少人工審核時間，提高工作效率，縮短客户等待時間，提升客户體驗。

助力員工協同高效工作。進入數字經濟時代，員工遠程協同方面需求快速增長，企業內部遠程協同工具應運而生。

比如，開發建設內部員工協同平台，引入即時通信、微服務、小程序等技術，在確保內部訊息安全的同時，可實現訊息觸達、事項審批、同事圈動態、內容集合等能力，豐富延伸工作內容，提高內部工作效率，助力管理效率提升。

提高管理可視性。應用邊緣計算技術，實現資源和服務向邊緣位置的下沉，從而降低交互時延、減輕網絡負擔、豐富業務類型、優化服務處理，最終提升服務質量和用户體驗。比如，依託數據可視化服務平台，搭建覆蓋交互式大屏、個人電腦端及移動端的數據可視化平台，可以實現管理訊息的實時傳遞，使管理更加透明高效。

保障金融安全。安全的核心價值是信任。金融機構高度依賴信任，而訊息安全對金融機構維持公眾信任具有重大影響，因此「零信任」機制是應對快速變化時代的必然策略。

零信任技術通過多因子身份認證、身份與訪問管理、編排、分析、加密、安全評級和文件系統權限等措施，可以儘可能地保障業務、應用、數據、網絡等的安全，並滿足監管合規要求。

在金融科技的演進中，業務發展為技術提供動力和應用場景，而技術發展則對業務產生推動力，兩者之間相互促進、共同提高，可以形成有機的正向循環。

金融科技在商業銀行的應用實踐

商業銀行圍繞自身業務需求，通過金融科技的深度應用，逐步探索打造「服務更可得」「運營更聰慧」「風險更可控」「組織更高效」的數據化、智能化銀行。

一是基於KYC反欺詐建設方面。商業銀行通過生物識別、聯邦學習、深度學習等技術應用，積極推出風險模型體系和大數據輔助決策模型，並結合實踐反饋，持續提升模型的精準度。

二是基於大數據的應用方面。商業銀行通過藉助機器學習、深度學習等技術，實現大數據智能用例、OCR服務、NLP標準服務的全面推廣，為智能營銷、風控、客服、運營等場景建設提供了有力支撐；同時，隨着大數據技術的深度應用，商業銀行逐步打造出「以客户為中心」的數字產品矩陣，數據驅動營銷能力進一步提升。

三是基於場景的建設方面。商業銀行藉助區塊鏈技術，推進數據共享場景區塊鏈應用落地，有效解決數據資產無法確權、難以追溯等痛點。例如，通過構建數據湖與數據倉庫服務（Data Warehouse Service,簡稱DWS）融合的全新計算平台，解決數據存儲成本與數據訪問性能平衡問題，既能夠降低數倉存儲空間，又有效提升數據訪問效率。

四是基於提高效率和自動化程度的RPA矩陣方面。商業銀行通過建設RPA平台，開發智能業務流程、替代員工手工操作、化解流程斷點，使相關業務流程真正實現自動化、智能化。

五是組合創新方面。商業銀行通過雲計算、低代碼等技術應用，打造雲計算平台、統一雲管平台以及容器雲平台，實現對IT基礎資源的集約化管理，從而提升IT基礎資源的交付能力，促進業務系統建設周期的縮短，並確保業務產品的快速交付。

六是安全管理方面。商業銀行通過建設安全運營及數據安全智能化、自動化平台，實現應用安全的全生命周期管理，同時通過紅藍對抗、奪旗（Capture The Flag，簡稱CTF）競賽等措施，積極打造實戰型、創新型安全團隊，推進訊息安全體系向縱深防禦演進。

金融機構應用金融科技的有關建議

金融科技是當前金融發展的一個普遍且重要的趨勢，一方面，金融科技可以提高金融服務效率、降低金融服務成本，對金融業態產生深遠影響；另一方面，金融科技發展迅速，可能會帶來一些不確定因素，導致金融穩定性受到挑戰。

金融機構在應用金融科技的過程中，要把握好金融與科技之間的平衡，使科技服從於金融業務需求。具體來講，要做到以下五個方面：

堅持業務導向。每一次的科技創新都是對原有世界的革命和突破，前沿技術誕生之後，只有不斷地嘗試與各領域事物的匹配組合，才能找到適合發展的土壤。金融機構在應用金融科技時，

首先要考慮的問題是技術與自身特點及業務需求的適配性，立足於解決最急迫的問題和支持業務發展的角度，去探索應用，再結合實際落地情況去決定是否推廣使用。可以說，沒有最好的技術，只有最適合的技術。

主動擁抱新技術。在當今這樣一個知識爆炸、訊息發達的時代，新理論、新技術和新工具不斷湧現，而新技術一旦找到適用的場景，就可以極大地促進該領域的發展。

金融機構需要高度重視科技發展，持續關注基礎科學發展的趨勢和方向，積極對接領先技術，確保自身找準新技術應用的良好時機，同時可以加深對科技創新型企業的了解，抓住介入服務的機會。

積極學習並應用先進實踐。銀行業的經營原則是穩健持續發展，所以對新技術的應用也首先考慮的是技術是否成熟、是否有衍生風險，總體上，銀行業金額機構是技術的跟隨者。

當前，科學技術發展處於爆發增長的拐點，許多行業，譬如電商行業、網路企業利用技術創新加速行業重塑，許多新的技術被加速應用並取得較好的效果。金融機構，特別是商業銀行，要主動向其他行業學習，將金融科技在同業或者異業的應用實踐，推廣融入到金融業務場景，促進業務創新發展。

聚焦滿足客户需求。金融科技之所以得到突飛猛進的發展，最主要原因是它更好地滿足了金融消費者的需求，讓客户感受到前所未有的金融服務體驗。金融機構在使用金融科技推進自身發展的時候，也要以創造客户滿意的服務作為根本出發點，在身份管理、服務效率、產品供給和隱私保護等方面為客户提供價值，使金融與科技實現完美融合。

踐行科技向善。科技是人類智慧形成的能力，本身是中性的，善意應用能夠創造正向價值，惡意使用則會放大惡果，因此，科技向善應該成為數字社會的共同準則。

金融機構在應用金融科技的過程中，要堅持守正創新，尤其是要注重保障客户隱私安全，防止過度收集客户訊息，加強客户訊息和數據使用管理，切實保護金融消費者權益。

金融科技方興未艾，不斷豐富我們對貨幣、支付、訊息、風險、資源配置和公平競爭等金融基本概念的認知，也為金融業實現高質量發展提供了無限可能，更是金融機構創新發展的核心支撐。

未來的銀行業，需要積極鏈接「金融」與「科技」，以客户需求為目標，以合規和風險為約束條件，通過金融科技的多場景應用，打造核心競爭能力，創造綠色、開放、合作的金融新未來。

作者王炯為中原銀行行長。