行業巨震！多家明星銀行遭重錘，近30家銀行一夜關停

銀行業遭遇持續強震！

最近一個月，除了多家銀行領到千萬級罰單之外，還有3家銀行在一夜之間關停。

實際自2020年以來，中國已有28家銀行成為歷史，接下來，應該還有至少10家中小銀行奔赴消失。

更可怕的危機或還在醖釀，總資產規模近80萬億元的4000多家中小銀行，將隨着時代的大潮起起伏伏，合併、重組成為行業洗牌關鍵詞。

現在，很多銀行人正在微博打卡「今天你從銀行辭職了嗎」，未來，等看到自家銀行被「大魚」吞掉的那一天，沒準兒，無數失業的銀行人想哭卻哭不出來。

1 3家明星銀行遭重錘 監管風向變了？

2022年的第一個月，監管部門開出多張千萬級罰單，劍指3家明星銀行。

東亞銀行（中國）率先領到開年以來的第一張千萬罰單，罰款金額1674萬元，青農商行緊隨其後，拿到了4410萬元的最高「罰票」，它的後面尾隨着含着「金鑰匙」出生的網商銀行，其因四大項違法違規行為被罰款2236.5萬元，直接破了民營銀行的最高罰款記錄。

銀行犯事，高層一樣跑不脱：青農商行28名相關責任人被給予相應處罰，其中1人被終身禁業，5人合計被罰款66萬元；涉事的9名網商銀行高管同樣遭受處罰，職位下到產品創新部高級專家，上到銀行副行長、監事長，全部被端上台面。

輿論爆發後，東亞銀行（中國）和青農商行方面連忙表態，紛紛表示「我們高度重視，要改要改……」唯獨網商銀行有所狡辯，說這其實是舊賬，咋們早在2020年整改完了。

但奇怪的是，無論是行政處罰決定書文號，還是作出行政處罰決定的時間，都鮮明地指向2022年，時間明顯滯後2年，請問網商銀行又是怎麼整改的呢？

在一個月之內，開出3張千萬級罰單，無需累言2022年強監管依然是大勢，因為2021年全年，銀保監會也僅僅合計下發15張處罰金額超千萬的罰單。

從處罰事由來看，信貸、理財違規是重點監管風向，其中信貸資金違規輸血房市更是處罰重心。

然而梳理近期罰單可以發現，監管風向已經有了些許改變，訊息合規、數據治理規範正在成為監管新要點。

東亞銀行（中國）此次就是在這方面踩雷的。

這說明啥？說明從《個人訊息保護法》自2021年11月1日起實施以來，監管部門將對銀行的風控系統提出了更高要求，掌握龐大客户資料的銀行，以後在運用科技工具的時候要尤為小心，避免侵犯了客户的個人隱私。

除此之外，網商銀行還用自己的血淚史給同行們提了個醒：千萬要做好客户身份識別工作，畢竟現在的反洗錢監管正在向縱深挺進！

但如何平衡客户訊息保護與反洗錢監管，這就很考驗銀行的金融科技水平。大浪淘沙，只有具備核心實力的強者，才能掘到真金。

2 近30家銀行一夜退潮 還有多少銀行會消失？

儘管被罰了幾千萬，但至少對於上述3家銀行來說還可以活下去，而對於很多中小銀行來說，活下去都快變成了一種奢侈。

這絕非危言聳聽。據深藍財經不完全統計，自2020年2月以來，中國已有28家中小銀行和農村信用社在一夜之間成為泡影。

最近消失的3家銀行，分別是洛陽銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行，它們都已經被河南最大的城商行中原銀行吸收合併了。交易完成後，3家銀行的主體將會被徹底註銷，而「吃飽了」的中原銀行將以近1.2萬億元的總資產規模排在全國城商行中的第8名。

即便有機會躍居全國前十，但中原銀行光鮮亮麗背後卻是近年來拍賣台上的常客，其股權遭頻繁甩賣又屢屢以冷淡收場，這一尷尬境遇的最直觀體現，便是該行股價對比上市發行價遭「腰斬」。

然而，中原銀行在自身根基都算不上穩固的情況下，卻能合併吸收3家銀行，這反映了啥？反映了中國4000多家中小銀行正面臨「大魚吃小魚、小魚吃蝦米」的殘酷競爭，最近兩年消失的28家銀行僅僅是拉開了未來銀行整合浪潮的大幕。

去年開業的遼瀋銀行就極具代表性。2021年1月，央行官網頭條轉發來自遼寧省政府的新聞稿稱，遼寧省將通過申請新設，組建一家省級城商行（後取名為「遼瀋銀行」），計劃合併省內12家相關城商行。

那陣，遼寧省一共就15家城商行，這一合併相當於合併了其中的五分之四。

雖然在後續的推進工作中，遼瀋銀行只合並了其中的2家城商行，但剩下的10家銀行不是不合並，而是因為遼瀋銀行需要合併的銀行數量太多，得一步步來。也就是說，在此後不久的日子裏，全國還將有至少10家銀行成為歷史。

接下來，估計類似的情形會越來越多，很多今天我們還看得到的銀行，沒準兒明天就會關門大吉。說白了，洗牌是必然的，那些能力不行的銀行，要麼被一家大一點的銀行吸收，要麼多家小銀行抱團取暖，合併重組成一家稍大一點的銀行。

3 全球銀行業持續洗牌！是好是壞？

其實，回看全球主要經濟體的金融市場，你會發現商業銀行的重組屢見不鮮，美國、英國、日本幾乎每隔一段時間，就會興起一波出清、整合甚至關停商業銀行的浪潮。

從美國來看，上世紀80年代至今，美國商業銀行數量從1.4萬家左右減少至5000家左右。

這波動盪之下，銀行內部也在掀起「離職潮」。

今年年初，一個名為「今天你從銀行辭職了嗎」的微博超話徹底火了，眾多媒體到超話下方尋找銀行人逃離的理由。

深藍財經把多如牛毛的答案總結成了以下幾條，這些五花八門的離職原因，或許可以基本還原銀行人內心的掙扎。

因身體不適想請假休息，結果領導不予批准；

連續多月拿兩千多的低工資；

所在銀行設定的KPI芝麻開花節節高，基層員工揹負的KPI可以多達上百個；

一天的工作從上櫃開始，基本沒休息時間；

任務越來越重，薪酬卻不一定漲……

可以說，銀行人正在這些吐槽聲中排着隊地逃離銀行，但真當銀行沒了的那一天，他們可能想哭卻哭不出來，因為那陣他們不知道是該哭還是該笑。

一家地方銀行的中層告訴深藍財經，他所在的銀行將來也可能被合併，一方面，他不忍心看着它的經營狀況連年惡化，一方面又害怕自己中年失業。

對銀行人來說，銀行消失就像硬幣的兩面，有好有壞，但對於銀行自身來說，利永遠大於弊，原因有三：

1、中小行的盈利能力普遍較差，現金流吃緊，持有風險資產多，靠自身無法完成自救，重組反倒是一條不錯的出路。

拿最簡單的例子來說，支付寶在馬雲外灘風波之前，是支持網路存款的，而接入網路存款的銀行，是各大地方的中小行和城商行，這些銀行因為有支付寶的背書，像什麼「億聯銀行」、「藍海銀行」之類沒幾個人聽過的銀行，都能吸引成千上萬的支付寶用户放心地把錢交出去。

但隨着央行金融穩定局局長孫天琦的一聲令下，支付寶等網路存款產品瞬間被打成了「無照經營」的非法金融活動，直接導致無數中小行斷了一大波糧草。

缺糧的銀行，就跟剛出生的嬰兒沒奶吃一樣，又怎麼保障客户的資金安全呢？

2、過去幾年，因為經濟高速增長，所以很多地方的銀行得以盲目擴張，其結果就是治理能力薄弱、「重量不重質」。抱團取暖則有利於化解地方金融風險，集中管理。

3、金融科技逐漸成為大勢，過去「線下網店為主，線下服務打輔助」的模式已經被徹底顛覆，但中小銀行由於規模太小，缺乏推進數字化轉型的能力，所以大銀行吸收小銀行對後者而言是件好事。

結語：

2021年第二季度央行評級結果顯示：全國有高達10%的城商行被評為「高風險機構」。農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為271家和122家，兩者合計佔到全國所有高風險機構的93%。

可以預見，中小銀行整合浪潮仍將在2022年及未來的日子裏持續洶湧。

監管部門開出的一張張罰單，僅僅是為銀行敲響警鐘。這些高風險銀行中的絕大多數，都可能成為時代洪流下的犧牲品。

到時候，就別怪時代拋棄你時，連一聲招呼都不打，因為行業洗牌的大幕早已悄然拉開。